الرئيسية
أحدث الصور
من طرف هدايــــا
البنــــــــوك
للعمـــــــــــــلاء
بسم الله الرحمن الرحيم
مقدمــة
الحمد لله وحده، والصلاة والسلام على من لانبي بعده ... وبعد
فهذه ورقة متواضعة تتناولبإيجاز مسألة الخدماتوالهدايا التي تقدمها البنوك لعملائها مجاناً وما هو رأي الشريعة في ذلك؟
،،، نفع الله بها كاتبها وقارئها ،،،
الخدمات
الخدماتالتي يقدمها البنك لعملائه: سواء كانت تتعلق باستيفاء الرصيد كُلَّه أو بعضه وذلكمثل : استيفاء العميل أي مبلغ مالي من حسابه نقداً ، أو بإجرائه قيوداً مصرفية علىحسابه لمصلحته هو ، أو لآخرين ، أو النقل المصرفي بين حسابات العميل داخل البنك أوخارجه ، وتنفيذ البنك أوامر التحويل المكتوبة من العميل بشيك وكتلقي المبالغالمالية من العميل ، أو من غيره ، وقيدها له في حسابه وكذلك الخدمات التي ينحصرالغرض منها في تيسير وصول العميل إلى حسابه المصرفي ، آلياً ليستوفي منه مبلغاًمعيناً ، أو ليُجري قيوداً مصرفية عليه ، أو للاستعلام عن حركة الرصيد ، وهي: الهاتف المصرفي ، بطاقة الصراف الآلي ، خدمةالإنترنت المصرفية هي خدمات جائزة شرعا.
وإذاكان البنك يقدم خدمة أخرى يتقاضى مقابلها أجرا فلا مانع من تنازله عن بعض الأجر لبعضالعملاء لأن ذلك ليس من الزيادة في القرض، ولأن الغرض منها استقطاب العملاء وليساستقطاع حق للغير، يقول الدكتور عبد الرحمن الأطرم : " ما يتعلق بالوفاء والاستيفاء،أو بالإيداع والسحب، هذه لا أرى مانعاً منها؛ لأنها تتعلق بالإيداع والسحب،فإذا كنت صاحب مال كبير أخذها البنك منك في بيتك، وإذا كنت صاحب مال قال لك:تأتي وتنسخ خدمات العملاء، وخدمات العملاء لا تأتي عند صاحب الحساب الكبير، فهو صاحبحساب كبير، والبنك يستوفي المال بالطريقة التي يراها، فهذا لا شيء فيه؛ لأنه يتعلقبالإيداع والسحب، أو بالوفاء والاستيفاء، فهذه المميزات مثل التي في مكاتب الشركات،لو أعطوك دفتر شيك أحمر، وأعطوا الثاني دفتر شيك أصفر، أو أعطوك بطاقة ملونة،وأعطوا الثاني بطاقة غير ملونة، أو نحو ذلك، فكل هذه أمور تتعلق بالوفاء والاستيفاء،ولا أرى فيها مانعاً، وهذا التفصيل اجتهاد جماعي وليس اجتهاداً فردياً."
وجاء في الضوابط الشرعية للحساباتالجارية التي وضعتها الهيئة الشرعية ببنك البلاد
v يجوز للبنك أن يقدم لعملاء الحسابات الجارية ما كان من قبيلالأمور المعنوية، أو الخدمات المتعلقة بفتح الحساب أو إيفاء العملاء، وذلك مثلالشيكات وبطاقات الصراف، وغرف الاستقبال والاهتمام بالعميل.
v يجوز للبنك أن يقدم ما لا يختص بأصحاب الحسابات الجارية،وإنما يكون لهم ولغيرهم كالمواد الدعائية والإعلانية
الهدايا والجوائز
الهدايا على الحسابات الجارية :
أولا:الهدايا المشروطة : وهي التي يشترطها البنك أو العميل وتوضع لها سياسة معينةمكتوبة كانت أو معروفة فهذه حرام، قليلة كانت أو كثيرة ، أخذاً من قبل العميل ، أوإعطاء من قبل البنك ؛ لأنها من الربـا
ووجهذلك : أنها نفع مالي مشروط ، أو في معنى المشروط زائد على القرض الذي هو حقيقةالوديعة المصرفيـة ، وإن وصفت بالهدية تمويها ، ولا يستحقها العميل على بنكه إلاإذا بلغ رصيده حداً معيناً . وبذلك صدرتفتاوى الكثير من المعاصرين منهم الشيخ عبد الرحمن بن صالح الأطرم حيث قال في جوابعن سؤال حول الهدايا على الحسابات الجارية " إذا كانت الميزات عبارة عن أشياء مالية إضافية، أو منافعواصلة كما في الوفاء والاستيفاء، كأن يعطوه هدية بشتأو سيارة مرسيدس فهذا حرام، ولا فرق بينها وبين الزيادة الربوية، خاصة إذا كانتمشروطة أو معروفة عرفاً؛ لأنه عبارة عن قرض جر نفعاً "
وجاءفي الضوابط الشرعية الصادرة عن بنك البلاد
v لا يجوز للبنك أن يقدم خدمات أو مزايا لعملاء الحساباتالجارية أو بعضهم بما يترتب عليه بذل مادي للعميل، أو خدمة ليس لها علاقة بفتحالحساب أو الوفاء للعميل.
v لا يجوز منح هدايا خاصة لأصحاب الحسابات الجارية أو بعضهم،ويتأكد المنع فيما لو اُشترط ذلك عند فتح الحساب. ومن ذلك إعطاء العميل تذاكر سفر،أو إسكانه في فندق مجاناً، أو القيام بالحجوزات وتقديم الاستشارات ونحوها، ويجوزذلك في الحسابات الاستثمارية.
قلت:وهذا القول ليس بجديد بل قد سبق إجماع أهل العلم على تحريم المنفعة التي يجرهاالقرض قال ابن المنذر: " أجمعوا على أن المسلف إذا شرط على المستسلف زيادة أوهدية، فأسلف على ذلك، أن أخذ الزيادة على ذلك ربا، وقد روي عن أبي بن كعب، وابنعباس، وابن مسعود أنهم نهوا عن قرض جر منفعة ".
ثانيا الهدايا غير المشروطة:
ويعنىبذلك أن تكون الهدايا من قبل البنك من غير سياسة معينة مكتوبة يشترط منها العميلأو البنك هدايا معينة لأرصدة معينة.
وهذهالهدايا لا يظهر منها مانع شرعي وبه صدرت الفتوى ببيت التمويل الكويتي ومجموعة دلةالبركة حيث جاء في فتوى للمجموعة " يجوز تخصيص أصحاب الحسابات الجارية من فئةمعينة أو إطلاقا ببعض المزايا على سبيل (الجوائز أو الهدايا) علىأن لا يكون ذلك مشروطا ولا ملحوظا عند فتحالحساب " بل تجاوز الأمر الحسابات الجارية إلى حسابات الادخار فأجازت الهيئةالشرعية لدلة البركة منح الجوائز لأصحاب ودائع الادخار بالشروط التالية:
أنتكون الجوائز دون علم سابق من جانب العميل، ولكن لا يحددهاالبنك بحيث تتعدد وتتباين صور هذه الجوائز في كلمرة.
ألاتكون الجوائز في فترات ثابتة حتى لا تصبح هي الدافع للادخار.
ولا يجوزتقديم جوائز للمدخرين بصورة معلنة ومتكررة وإن كانت غير مشروطة في عقد وديعة الادخارلأن ذلك سيصير بمرور الزمن عرفا، و وبالتالي يأخذ حكم المنفعة المشروطة في عقدالوديعة
وبتلكالشروط صدرت فتاوى هيئة الرقابة الشرعية لبنك فيصل الإسلاميالسوداني.
ثالثا: الهدايا الرمزية:
يقصد بذلكالهدايا الرمزية كالتقاويم والأقلام التي تقوم البنوك بتوزيعها وهذه لا يظهر فياقتنائها أو منحها مانع شرعي وبذلك أفتى العلامة الشيخ عبد الله بن جبرين حيث سئل تقومبعض البنوك بتوزيع بعض الهدايا مثل الأقلام والتقاويم والساعات وغيرها. فهل يجوزاستعمالها واقتناؤها؟ وإذا كان ذلك غير جائز فماذا أعمل بما لديّ منها ؟ فأجاب : " نرى أنه لا مانع من استعمال هذهالهدايا ولو كانت من بنوك ربوية يقصدون من ورائها الدعاية ونشر سمعتهم ودعوة الناسإلى الإيداع عندهم ونحو ذلك.
رابعا : الهدايا على الحسابات الاستثمارية :
الحساباتالاستثمارية لا تكيّف على أنها قرض ولذلك لا مانع من منح أو أخذ الهدايا عليهايقول الدكتور عبد الرحمن الأطرم: " الهدايا من أجل التعاملات الأخرى كالحسابالاستثماري فلا بأس، مثلاً: إنسان له في البنك حساب استثماريوصندوق استثماري, أو له تعاملات أخرى يشتري منهمويتعامل معهم في البضائع، ويتعامل معهم في معاملات أخرى غير الحساب الجاري وغيرالمعاملات المحرمة فهذه لا إشكال فيها."
وبذلكأفتى الشيخ ابن جبرين حيث قال: " فهي تشجيع من البنك لاستقطاب أكثر عدد ممكنمن العملاء بطريقة لا تفضي إلى محظور شرعاً،ولا يشبه هذا القمار، لأن العميل لم يدفع شيئاً فيغنم أو يغرم كما هو الشأنفي القمار، وإنما يودع ماله ليستثمر له.
خامسا: الهدايا على ما حققه العميل للبنك من ربحية :
صورةالمسألة : إذا حصل العميل من البنك على منتجات متعددة تمويلية كانت أو استثماريةوحقق البنك من ورائه ربحا جيدا فهل يجوز له منح العميل هدايا على ذلك ؟
يجبألا يحتسب في ذلك ما ربحه البنك من الحساب الجاري للعميل لدخوله في القرض الذي جرنفعا، فإذا استبعدنا الحساب الجاري فلا يظهر مانع من ذلك وهذه الصورة بعينها هيالتي أفتت فيها الهيئة الشرعية للبنك العربي.
والله أعلم وصلى وسلم على نبينا محمد
منقول
البنــــــــوك
للعمـــــــــــــلاء
بسم الله الرحمن الرحيم
مقدمــة
الحمد لله وحده، والصلاة والسلام على من لانبي بعده ... وبعد
فهذه ورقة متواضعة تتناولبإيجاز مسألة الخدماتوالهدايا التي تقدمها البنوك لعملائها مجاناً وما هو رأي الشريعة في ذلك؟
،،، نفع الله بها كاتبها وقارئها ،،،
الخدمات
الخدماتالتي يقدمها البنك لعملائه: سواء كانت تتعلق باستيفاء الرصيد كُلَّه أو بعضه وذلكمثل : استيفاء العميل أي مبلغ مالي من حسابه نقداً ، أو بإجرائه قيوداً مصرفية علىحسابه لمصلحته هو ، أو لآخرين ، أو النقل المصرفي بين حسابات العميل داخل البنك أوخارجه ، وتنفيذ البنك أوامر التحويل المكتوبة من العميل بشيك وكتلقي المبالغالمالية من العميل ، أو من غيره ، وقيدها له في حسابه وكذلك الخدمات التي ينحصرالغرض منها في تيسير وصول العميل إلى حسابه المصرفي ، آلياً ليستوفي منه مبلغاًمعيناً ، أو ليُجري قيوداً مصرفية عليه ، أو للاستعلام عن حركة الرصيد ، وهي: الهاتف المصرفي ، بطاقة الصراف الآلي ، خدمةالإنترنت المصرفية هي خدمات جائزة شرعا.
وإذاكان البنك يقدم خدمة أخرى يتقاضى مقابلها أجرا فلا مانع من تنازله عن بعض الأجر لبعضالعملاء لأن ذلك ليس من الزيادة في القرض، ولأن الغرض منها استقطاب العملاء وليساستقطاع حق للغير، يقول الدكتور عبد الرحمن الأطرم : " ما يتعلق بالوفاء والاستيفاء،أو بالإيداع والسحب، هذه لا أرى مانعاً منها؛ لأنها تتعلق بالإيداع والسحب،فإذا كنت صاحب مال كبير أخذها البنك منك في بيتك، وإذا كنت صاحب مال قال لك:تأتي وتنسخ خدمات العملاء، وخدمات العملاء لا تأتي عند صاحب الحساب الكبير، فهو صاحبحساب كبير، والبنك يستوفي المال بالطريقة التي يراها، فهذا لا شيء فيه؛ لأنه يتعلقبالإيداع والسحب، أو بالوفاء والاستيفاء، فهذه المميزات مثل التي في مكاتب الشركات،لو أعطوك دفتر شيك أحمر، وأعطوا الثاني دفتر شيك أصفر، أو أعطوك بطاقة ملونة،وأعطوا الثاني بطاقة غير ملونة، أو نحو ذلك، فكل هذه أمور تتعلق بالوفاء والاستيفاء،ولا أرى فيها مانعاً، وهذا التفصيل اجتهاد جماعي وليس اجتهاداً فردياً."
وجاء في الضوابط الشرعية للحساباتالجارية التي وضعتها الهيئة الشرعية ببنك البلاد
v يجوز للبنك أن يقدم لعملاء الحسابات الجارية ما كان من قبيلالأمور المعنوية، أو الخدمات المتعلقة بفتح الحساب أو إيفاء العملاء، وذلك مثلالشيكات وبطاقات الصراف، وغرف الاستقبال والاهتمام بالعميل.
v يجوز للبنك أن يقدم ما لا يختص بأصحاب الحسابات الجارية،وإنما يكون لهم ولغيرهم كالمواد الدعائية والإعلانية
الهدايا والجوائز
الهدايا على الحسابات الجارية :
أولا:الهدايا المشروطة : وهي التي يشترطها البنك أو العميل وتوضع لها سياسة معينةمكتوبة كانت أو معروفة فهذه حرام، قليلة كانت أو كثيرة ، أخذاً من قبل العميل ، أوإعطاء من قبل البنك ؛ لأنها من الربـا
ووجهذلك : أنها نفع مالي مشروط ، أو في معنى المشروط زائد على القرض الذي هو حقيقةالوديعة المصرفيـة ، وإن وصفت بالهدية تمويها ، ولا يستحقها العميل على بنكه إلاإذا بلغ رصيده حداً معيناً . وبذلك صدرتفتاوى الكثير من المعاصرين منهم الشيخ عبد الرحمن بن صالح الأطرم حيث قال في جوابعن سؤال حول الهدايا على الحسابات الجارية " إذا كانت الميزات عبارة عن أشياء مالية إضافية، أو منافعواصلة كما في الوفاء والاستيفاء، كأن يعطوه هدية بشتأو سيارة مرسيدس فهذا حرام، ولا فرق بينها وبين الزيادة الربوية، خاصة إذا كانتمشروطة أو معروفة عرفاً؛ لأنه عبارة عن قرض جر نفعاً "
وجاءفي الضوابط الشرعية الصادرة عن بنك البلاد
v لا يجوز للبنك أن يقدم خدمات أو مزايا لعملاء الحساباتالجارية أو بعضهم بما يترتب عليه بذل مادي للعميل، أو خدمة ليس لها علاقة بفتحالحساب أو الوفاء للعميل.
v لا يجوز منح هدايا خاصة لأصحاب الحسابات الجارية أو بعضهم،ويتأكد المنع فيما لو اُشترط ذلك عند فتح الحساب. ومن ذلك إعطاء العميل تذاكر سفر،أو إسكانه في فندق مجاناً، أو القيام بالحجوزات وتقديم الاستشارات ونحوها، ويجوزذلك في الحسابات الاستثمارية.
قلت:وهذا القول ليس بجديد بل قد سبق إجماع أهل العلم على تحريم المنفعة التي يجرهاالقرض قال ابن المنذر: " أجمعوا على أن المسلف إذا شرط على المستسلف زيادة أوهدية، فأسلف على ذلك، أن أخذ الزيادة على ذلك ربا، وقد روي عن أبي بن كعب، وابنعباس، وابن مسعود أنهم نهوا عن قرض جر منفعة ".
ثانيا الهدايا غير المشروطة:
ويعنىبذلك أن تكون الهدايا من قبل البنك من غير سياسة معينة مكتوبة يشترط منها العميلأو البنك هدايا معينة لأرصدة معينة.
وهذهالهدايا لا يظهر منها مانع شرعي وبه صدرت الفتوى ببيت التمويل الكويتي ومجموعة دلةالبركة حيث جاء في فتوى للمجموعة " يجوز تخصيص أصحاب الحسابات الجارية من فئةمعينة أو إطلاقا ببعض المزايا على سبيل (الجوائز أو الهدايا) علىأن لا يكون ذلك مشروطا ولا ملحوظا عند فتحالحساب " بل تجاوز الأمر الحسابات الجارية إلى حسابات الادخار فأجازت الهيئةالشرعية لدلة البركة منح الجوائز لأصحاب ودائع الادخار بالشروط التالية:
أنتكون الجوائز دون علم سابق من جانب العميل، ولكن لا يحددهاالبنك بحيث تتعدد وتتباين صور هذه الجوائز في كلمرة.
ألاتكون الجوائز في فترات ثابتة حتى لا تصبح هي الدافع للادخار.
ولا يجوزتقديم جوائز للمدخرين بصورة معلنة ومتكررة وإن كانت غير مشروطة في عقد وديعة الادخارلأن ذلك سيصير بمرور الزمن عرفا، و وبالتالي يأخذ حكم المنفعة المشروطة في عقدالوديعة
وبتلكالشروط صدرت فتاوى هيئة الرقابة الشرعية لبنك فيصل الإسلاميالسوداني.
ثالثا: الهدايا الرمزية:
يقصد بذلكالهدايا الرمزية كالتقاويم والأقلام التي تقوم البنوك بتوزيعها وهذه لا يظهر فياقتنائها أو منحها مانع شرعي وبذلك أفتى العلامة الشيخ عبد الله بن جبرين حيث سئل تقومبعض البنوك بتوزيع بعض الهدايا مثل الأقلام والتقاويم والساعات وغيرها. فهل يجوزاستعمالها واقتناؤها؟ وإذا كان ذلك غير جائز فماذا أعمل بما لديّ منها ؟ فأجاب : " نرى أنه لا مانع من استعمال هذهالهدايا ولو كانت من بنوك ربوية يقصدون من ورائها الدعاية ونشر سمعتهم ودعوة الناسإلى الإيداع عندهم ونحو ذلك.
رابعا : الهدايا على الحسابات الاستثمارية :
الحساباتالاستثمارية لا تكيّف على أنها قرض ولذلك لا مانع من منح أو أخذ الهدايا عليهايقول الدكتور عبد الرحمن الأطرم: " الهدايا من أجل التعاملات الأخرى كالحسابالاستثماري فلا بأس، مثلاً: إنسان له في البنك حساب استثماريوصندوق استثماري, أو له تعاملات أخرى يشتري منهمويتعامل معهم في البضائع، ويتعامل معهم في معاملات أخرى غير الحساب الجاري وغيرالمعاملات المحرمة فهذه لا إشكال فيها."
وبذلكأفتى الشيخ ابن جبرين حيث قال: " فهي تشجيع من البنك لاستقطاب أكثر عدد ممكنمن العملاء بطريقة لا تفضي إلى محظور شرعاً،ولا يشبه هذا القمار، لأن العميل لم يدفع شيئاً فيغنم أو يغرم كما هو الشأنفي القمار، وإنما يودع ماله ليستثمر له.
خامسا: الهدايا على ما حققه العميل للبنك من ربحية :
صورةالمسألة : إذا حصل العميل من البنك على منتجات متعددة تمويلية كانت أو استثماريةوحقق البنك من ورائه ربحا جيدا فهل يجوز له منح العميل هدايا على ذلك ؟
يجبألا يحتسب في ذلك ما ربحه البنك من الحساب الجاري للعميل لدخوله في القرض الذي جرنفعا، فإذا استبعدنا الحساب الجاري فلا يظهر مانع من ذلك وهذه الصورة بعينها هيالتي أفتت فيها الهيئة الشرعية للبنك العربي.
والله أعلم وصلى وسلم على نبينا محمد
منقول
» "خواطر "يا حبيبتي
» خواطر "يا حياتي "
» الطريق الى الجنة
» الحديث الاول من الأربعين النووية "الاخلاص والنية "
» البرنامج التدريبي أكتوبر - نوفمبر - ديسمبر 2015
» البرنامج التدريبي أكتوبر - نوفمبر - ديسمبر 2015
» البرنامج التدريبي أكتوبر - نوفمبر - ديسمبر 2015
» البرنامج التدريبي أكتوبر - نوفمبر - ديسمبر 2015